05/08/07

Um programa de 12 passos para sair das dívidas

Hoje em dia, ter dívidas é um dos maiores problemas de muita gente.
O problema é, que mesmo sabendo que é necessário sair desta, não se sabe por onde começar.

Lembrando que não existe um caminho perfeito para sair das dívidas, e o melhor programa deveria ser desenvolvido considerando a situação individual de cada um. Mas, se você se sente como sem saber por onde começar, este programa pode dar um direcionamento.

AVISO: Não somos conselheiros financeiros, não sou uma especialista em finanças, e se você precisa de um eu sugiro que você procure um especialista nesta área. Os passos a seguir foram traduzidos do blog Zen Habits.

Os hábitos Zen para um programa de 12 passos para sair das dívidas

1. Reconheça o problema
O primeiro passo é admitir que você tem um problema. Na primeira semana, todo o que você tem que fazer é dizer para você mesmo, 'Eu tenho dívidas. Eu entrei nessa porque eu gastei dinheiro que eu não tinha. Porém eu acredito que exista um caminho para sair desta, e eu posso fazer isso. Eu posso controlar meus gastos, fazer planos, e lentamente sair das dívidas. "
Este é o passo mais importante. Agora reserve de 30 a 60 minutos por semana para lidar com suas finanças - defina o dia e o horário, e não cancele este compromisso com você mesmo.

2. Pare de cavar
Se você está num buraco, o primeiro passo é parar de cavar, e isto é o que você irá fazer na próxima semana. Por 30 dias, tente não gastar com nada que não seja essencial. Se você tiver problemas com cartões de crédito, corte e jogue fora. Se você sabe lidar com cartões de crédito, ao menos esconda-os por um mês, para evitar as tentações online. O que é essencial? Obviamente suas contas, casa, carro, combustível, alimentação... este tipo de coisa. O que não é essencial? Roupas, CDs, DVDs, livros, revistas, gadgets... você sabe. Apenas por 30 dias. Após este tempo, você poderá decidir quando gastar com coisas não essenciais.

3. Faça pequenos cortes
Na terceira semana, observe as coisas que você costuma comprar e veja se você não consegue cortar algumas coisas da lista. Alimentação? Veja se você não pode comprar as marcas próprias do supermercado ao invés de marcas famosas. Café? Faça você mesmo em casa ao invés de comprar pronto na rua. Almoço? Tente levar seu almoço para o trabalho ao invés de almoçar fora. Some quanto estes cortes o ajudaram a economizar este mês.

4. Inicie um fundo de emergência
Nesta quarta semana, abra uma poupança, se você já não tem uma, para um fundo de emergência. Agora deposite o que você economizou do Passo 3 (e caso tenha economizado algo do Passo 2, deposite também) e se organize para fazer regularmente este depósito automático no fundo de emergência. É importante que antes de você iniciar o pagamento de suas dívidas, você tenha ao menos um pequeno fundo de emergência. Economize ao menos R$1.000,00 antes, e aumente aos poucos. A razão: se gastos inesperados ocorrerem, e você não tiver um fundo de emergência, você deixará de pagar suas parcelas da dívida para pagar estes gastos inesperados. O fundo de emergência protege o pagamento das parcelas de sua dívida.

5. Faça um inventário
Ok, este um passo que normalmente não gostamos de dar. Mas respire fundo. Você precisa dele.
Lembre do que você disse no Passo 1? Você pode fazer isso. Nesta quinta semana, monte uma planilha simples. Em uma coluna liste todas as suas dívidas - cartões de crédito, plano de saúde, financiamento do carro, etc. Na segunda coluna, coloque quanto você deve para cada um. Na terceira, coloque a parcela mínima de pagamento e na quarta o percentual que a parcela equivale do total. Totalize a terceira e quarta coluna e veja o total das suas dívidas e quanto você tem que pagar, no mínimo, por mês.

6. Faça um plano de gastos
Nós não gostamos de dar este passo também. Mas ele não será tão doloroso quanto você pensa. Nesta sexta semana, monte outra planilha. Em uma coluna liste todas as suas contas mensais (aluguel, telefone, tv por assinatura, etc.) - tudo o que for uma despesa mensal. Em seguida liste as despesas variáveis (que podem mudar a cada mês) como supermercado, gás, luz, etc. Em seguida liste as despesas não tão regulares (coisas que acontecem menos de uma vez por mês) como despesas de manutenção com o carro e com a casa, etc. Na segunda coluna coloque o valor para cada item. Tenha certeza que colocou o suficiente para combustível e supermercado para ter certeza de que não irá faltar. Tenha certeza que incluir seu pagamento mínimo das dívidas e o depósito no fundo de emergência. Agora liste as fontes de receita e os recebimentos mensais. Pronto. Você tem um pano temporário de gastos (ainda faltam as despesas irregulares). Agora, se as despesas são superiores aos ganhos, você terá que fazer ajustes até que seus gastos seja iguais ou inferiores a sua receita.

7. Controle seus gastos

Se você está nesta sétima semana deste plano, você talvez ache difícil manter o controle de seus gastos que você definiu no plano de gastos.

Aqui está a chave: antes de tudo faça o fundo de emergência. Depois faça os pagamentos das contas mensais. Em seguida guarde os valores variáveis em dinheiro, e coloque-os em envelopes separados.

Isto é fora de moda, mas funciona, e você não terá que se preocupar com gastos extras. Quando o seu envelope estiver vazio, você não poderá gastar mais. Continue cortando os gastos não essenciais o quanto você puder neste ponto, assim você poderá se manter fiel ao plano de gastos.

8. Pague suas contas em dia

Este deve ser um grande problema para muitas pessoas.

É importante, se você quer sair das dívidas, que você comece a pagar suas contas em dia. Se você está seguindo o plano corretamente até o Passo 7, suas contas deverão ser pagas antes que você chegue nas outras categorias das despesas.

Neste ponto, você quer manter o foco no pagamento das contas em dia, e fazer disso um hábito. Se você tiver problemas em lembrar, tente os seguintes métodos: 1) pague as contas tão logo elas cheguem -- pague online; ou 2) agende um alarme no seu programa de calendário para ele te avisar na data de vencimento das contas.

9) Comece uma bola de neve

Agora suas finanças devem estar relativamente sob controle, você pode começar a 'bola de neve' para pagar as dívidas. Neste ponto, você tem o começo de fundo de emergência, você deve saber quanto você deve, você deve ter seu plano de gastos, você deve estar pagando suas contas em dia e controlando seus gastos. Agora você pode focar no pagamento das dívidas. Por onde começar: Se você puder reduzir R$100,00 do seu plano de gastos, inicie sua 'bola de neve' para pagar as dívidas. Você terá que cortar gastos não essenciais (como você fez nos passos 2 e 3). Ou, uma vez que seu fundo de emergência atingir R$1000,00, você pode utilizar o valor que você depositava para iniciar sua 'bola de neve' para pagar as dívidas. Caso você tenha dificuldades em iniciar sua 'bola de neve' você terá que cortar mais gastos. Tão logo você tenha os R$100,00 para sua 'bola de neve' (se tiver mais, melhor), abra sua planilha de dívidas. Primeiro, ordene as dívidas das menores para as maiores. Agora, se concentre na primeira dívida -- a de menor valor -- pois você iniciará os pagamentos com R$100,00 (sua 'bola de neve') mais o valor mínimo do financiamento da dívida. Quando esta dívida estiver paga você pegará o valor mensal comprometido com ela, por exemplo, (R$50,00 do pagamento mínimo mensal mais os R$100,00 empenhados na 'bola de neve') e pague-os mensalmente para sua próxima dívida até que ela esteja quitada. Continue fazendo isto até que todas as dívidas estejam quitadas. Ao final deste processo você terá uma boa quantia para empregar em seu fundo de emergências e financiar suas despesas irregulares e, finalmente, iniciar investimentos.

10) Aumente os cortes

Uma vez que você controlou suas finanças e começou uma 'bola de neve' para pagar suas dívidas, existe formas de você aumentar esta 'bola de neve' - e aumentar a velocidade com que você se livrará das dívidas. Analise suas maiores despesas - há formas de você eliminá-las ou reduzi-las? Você pode vender seu carro e trocar por outro menor e usado? Você pode alugar uma casa ou apartamento menos? Você pode vender sua casa e alugar uma mais barata? Você consegue viver sem carro? Você consegue eliminar algum serviço que você utiliza? Não importa quais cortes você fizer, mas aplique o valor obtido na sua 'bola de neve' para as dívidas - não gaste.

11. Aumente suas receitas

Uma outra ótima maneira de sair das dívidas mais rápido e aumentar suas receitas. Procure por formas de você ganhar mais dinheiro - ou peça por um aumento ou procure um emprego que você ganhe mais. Faça um brainstrom de 30 minutos. Há caminhos de você desenvolver um negócio online? Vender alguma coisa no Mercado Livre? Fazer um freela? Arrumar um outro emprego no tempo livre? Isto tem que ser temporário, mas o quanto mais fosse captar de dinheiro, mais rapidamente você se livrará das dívidas. Tenha certeza que estas novas receitas sejam aplicadas na sua 'bola de neve' para pagar as dívidas.

12. Acompanhe seu progresso

Na sua planilha de dívidas, tenha certeza que você a atualiza cada vez que você efetuar um pagamento (ou quitar uma dívida) assim você pode ver o total das suas dívidas diminuindo. Você deve conseguir calcular quantos meses ainda falta para que você pague completamente suas dívidas. Este pode ser um logo caminho, mas o final dele você pode visualizar e ver chegando.

13. Passo Bônus!

Comemore! É importante comemorar, não somente quando você se livrar de todas as dívidas, mas ao longo do caminho quando você quitar cada dívida. Divirta-se! Faça dessa uma aventura. Pode ser muito satisfatório para de gastar e manter suas finanças sob controle. Busque divertimento gratuito, faça disso um desafio e economize dinheiro.


30 comentários:

Anônimo disse...

EXCELENTE. ESTAVA DESEPERADO POR CAUSA DE MUITAS DÍVIDAS. ESSE PROGRAMA É UMA LUZ NO FIM DO TÚNEL PARA COMEÇAR A LUTA PARA ACABAR COM O QU E TIRA O SONO.

Anônimo disse...

........ toda ajuda e bem vinda ........ mais.....uma bem elaborada e de facil entendimento e impreesindivel..... valeu!!!!!! agora e só colocar em pratica.......

Anônimo disse...

Gostei da idéia!!!!!!!!!!! é bem prática e de fácil adaptação!!!!!!! valeu a idéia!!!

Anônimo disse...

Obrigado! Estou devendo até as calças e não sabia como fazer nem rpa começar... agora já tenho uma idéia, uma luz no fim do túnel!!! Obrigado!

Anônimo disse...

Gostei!Principalmente a do primeiro passo que é reconhecer que estamos com dívidas!1Agora é só mãos a obra.....Valeu!!!

Fernando S.Costa disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
Anônimo disse...

muito bom

Anônimo disse...

tenho uma empresa automotiva e auto peças , por uma má administração da minha parte nem sei o que fazer para sair do buraco , mais acheio este site com comentarios esse progrma me de uma luz no fim do tunel , pois estava sem noites para durmir tranquilo, sem saber o que fazer e familia para cuidar.

maria disse...

uma ótima idéia! pena que para as mulheres compulsivas é difícil ficar totalmentew sem dívidas!!!!!

Anônimo disse...

GOSTEI< PORE SIA O QUE EU PRECISAVA PARA ME UAXILIAR A RESOLVER UM PROBLEMAEUQ ESTA ME CONSUMINDO>

Anônimo disse...

ESSE PROGRAMA AUXILIARÀ A MUITAS PESSOAS> INCLUSIVE A MIM QUE TO `HA NOITES SEM DORMIR>

Anônimo disse...

tal como voçes tambem estava num buuraco mas temos de lutar
nao segui este programa pois nao o conhecia mas fiz um meu.
Procurei emprego a ganhar melhor , tive de sair do meu pais, a seguir começei por fazer uma lista dos gastos mensais , e cortei em tudo o que nao precisava para viver ou seja , assinatura do telemovel , internet, telefone de casa , cigarros , idas a cafe e restaurante , deixar o carro em casa e ir de onibus trabalhar , levar o comer de casa para o trabalho etc, bem o certo é que foi um ano de luta , mas está feito e consegui

Boa sorte a todos e nao deixem de lutar , mas aconselho assim que sairem do buraco , nao façam credito a nao ser indespensavel , juntem o dinheiro e paguem, e claro façam sempre uma poupança para o futuro

Boa sorte

Anônimo disse...

BOA NOITE EU VOU FAZER ISSO APESAR DE JA TER DADO OS PRIMEIROS PASSOS PARA ACABAR COM AS DIVIDAS ESTAVA EM 6 AGIOTAS .AGORA SO ESTOU COM TRES E VOU A CADA MES LIQUDAR 1 .OBRIGADA

C.Bonazza disse...

Divida e fogo, tenho muitas, perdi namorada por escondelas dela, e nunca dizer de onde vinha,simple descontrolhe, mais vou fazer o possivel para sigui estes passos.

Carvalho Moraes disse...

Foi muito interessante para mim lervida tran estes passos e ler o depoimento de pessoas que estão com o mesmo problema que estou, para mim é um desabafo tinha uma vida tranquila e segura, por conta de ajudar os outros me endividei violentamente, passo noites sem dormir, pensando em como solucionar meu problema e aprendi que além de reconhcer o problema a tranquilidade também para poder pensar e agir´é essencial, valeu!!!!

Rebecca disse...

Boa noite,excelente,vou começar hoje com a planilha,obrigada

Rebecca

Anônimo disse...

estava no spc,e quando finalmente sai,fiz uns cartões de credito,proto me emocionei e estou d vendo para o banco em função dos cartões...vou tentar negociar e fazer esses passos .Obrigado

caetano.silva2 disse...

GOSTEI DO FINAL NÃO VEJO A HORA DE COMEMORAR ESTA VITÓRIA, SEM GASTAR MUITO É CLARO. VALEU

Anônimo disse...

ótimo!!!tenho certeza e fé em Deus que vou conseguir.

Anônimo disse...

estou aberta para tentar pois estou caçada de terminar o ano no vermelho

Jaque disse...

também estou muito cansada de todo inicio de ano não ter um centavo no bolso, quero muito mudar minha vida financeira e tenho fé q ano que vem tudo será diferente, eu sei q só depende de mim, então mães à obra...obrigada

Anônimo disse...

eu adorei, mas o meu problema uq esou zolhuda qro comprar tudo que vejo e se fico sem comprar eu começo a ficar desanimada e me sinto feia.

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Jesus puro amor disse...

Deus nos ajuda a sair das dívidas, devemos nos arrepender e pedir perdão por termos chegado nessa situação, agradecer a Deus por tudo, mesmo estando em situação difícil, confiar Nele e convida-lo para ser nosso sócio, e deixar Deus agir. Declare a palavra de Deus com fé. Ele sabe o que devemos fazer para sair das dívidas. Deus nos ama, e quer o nosso bem, Ele é um pai misericordioso.
“O SENHOR é quem vai adiante de ti; ele será contigo, não te deixará, nem te desamparará; não temas, nem te atemorizes.” Deuteronômio 31:8.
O que encobre as suas transgressões nunca prosperará, mas o que as confessa e deixa, alcançará misericórdia. Provérbios 28:13
“Quando os caminhos do homem agradam ao Senhor, faz que até os seus inimigos tenham paz com ele. Melhor é o pouco com justiça, do que grandes rendas com injustiça. O coração do homem propõe o seu caminho; mas o Senhor lhe dirige os passos.” Provérbios 16:7-9.
Minha é a prata, e meu é o ouro, disse o Senhor dos Exércitos. Ageu 2:8
Bendize, ó minha alma, ao Senhor, e não te esqueças de nenhum de seus benefícios. Salmos 103:2
Se o Senhor não edificar a casa, em vão trabalham os que a edificam; se o Senhor não guardar a cidade, em vão vigia a sentinela.
Inútil vos será levantar de madrugada, repousar tarde, comer o pão de dores, pois ele supre aos seus amados enquanto dormem. Salmos 127:1-2
Cantem e alegrem-se os que amam a minha justiça, e digam continuamente: O Senhor seja engrandecido, o qual ama a prosperidade do seu servo. Salmos 35:27

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